確保降雨！肯亞、盧安達農作物生產的成功案例

作者：謝睿哲

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截至2012年，非洲人總投保比例，僅有4.4%。相較於台灣在2012年的投保率已達222.97%，能否讓你想像在非洲大陸目前的發展，保險產業有機會順利推廣?然而，蘿絲·哥斯林加 Rose Goslinga 顛覆了眾人的印象，在肯亞成功運作以基礎農作物的保險系統。

究竟何種緣分，使她決心投注此事業?又何以讓她成功呢? 就讓我們開始了解蘿絲的故事吧！

蘿絲生長於傳教士家庭，由於爸爸曾在坦尚尼亞蓋了精神病醫院，打開與非洲的連結。2008年，她服務於盧安達農業部。當時，她的上司升遷為部長。部長一上任，即發起一項「綠色革命」計畫，以期達到糧食安全的目標。此計畫最大的困難，在於確保雨水的來臨。不過，當被質疑此問題時，部長將此重責大任交給了蘿絲·哥斯林加。

部長告訴她：「去替我們找確保下雨的保險。」這句話看似困難，卻意外開啟了她的事業。

「失敗，乃成功之母。」起初，哥斯林加推行的保險業，並非一帆風順。原以為，透過「科技」能掌握未來的下雨機率；以及「資料收集」將過往三十年的數據作為預測；更甚提出了「農式演算法」教導農民生產農作物所需的雨水，能促使農民接受。但是，事與願違。有些農民心想：「我先靜觀其變，再做決定。」也有農民覺得：「保險公司，不讓我信任。」更有農民認為：「我都撐了這麼多年了，為什麼現在還要我買保險？」

此時，她發現已經有許多提倡「微型貸款」概念的公私單位已與農民合作。「保險」與「微型貸款」的差異，在於投保保險，農民必須預付保險公司錢，但微型貸款，只要能獲得機構的信任，即可先獲得貸款，待收成後，再將借款還清。微型貸款的營運模式，表面上應該解決了農民的接受度，唯重要的斟酌點仍存在：「如果不下雨怎麼辦？這樣我要怎麼還貸款？」普遍機構的處理方式，會自行吸收風險，可合理化地將會設定諸多農民的限制條件。

哥斯林加觀察了此情況，心想，我能否與微型貸款組織合作，並結合本身保險的角色，創造新的營運模式。剛開始，她們代表的保險公司，擔保微型貸款機構借給農民的貸款，若因為當年雨水乾旱，她們將確保此機構的損失。但如此即能完美無缺了嗎?一個故事的產生，使得她相信，勝利女神開始向她微笑。

2012年初，肯亞雨季提早開始，使農民期待此季將有良好的收穫。不料，「計畫趕不上變化」，接著的三個星期，卻一雨未下。原先發芽的作物，皆枯萎了。我們代表的保險公司，打電話告知此些微型貸款機構：「我們了解乾旱的情況，我們將於季末給你二十萬歐元。」他們說：「哇，那很棒，但是那太遲了。你能不能現在就把錢給我們？這樣這些農夫還有機會補植，這季可能還有收穫。」此機緣，促使我們說服了其他事業夥伴，並想出了一個補植的方法。我們告訴微型貸款機構：「把保險的費用加在每一袋種子上。每一袋種子裡，包上一張小卡，上面有一個數字。當農夫打開那張卡片，他們就把上面的數字傳給我們。此數字可以實際幫助我們確定農夫的地點，並把他們寫進一個衛星影像單元裡，衛星就可測量未來三星期的降雨。如果沒下雨，我們就換新的種子給農夫。

如今，哥斯林加的保險團隊，已經替肯亞與盧安達共超過十八萬五千民農夫投保旱災險。農民平均擁有半畝的地，保費在二歐元左右，此即微型貸款。

哥斯林加的故事，告訴我們很重要的觀念：任何想法，只要得以找出目標對象接受的動機，都有實踐的價值。透過此案例，我們理解保險公司以當地人民為生的農業切入，並思索農民、微型貸款機構所擔憂的問題，藉此發展出一模式，實際地確保農民的生產。

許多時候，我們渴望解決各種社會問題。然而，有些問題看似重要，卻難以立刻使人民接受。此時，若能站在對方的角度上，思考著更多他們所在乎的點，也許更可能突破問題，進而改善問題。
 

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參考資料：蘿絲·哥斯林加 的 TED演講

圖片來源：TED