專訪Paul Ndichu，帶你認識專攻亞洲和非洲支付需求的 wapi pay

作者：非程創新

---

之前我們分享了肯亞互聯網創投生態的整體情況，《尋找非洲矽谷，肯亞互聯網創投生態。上篇》、《尋找非洲矽谷，肯亞互聯網創投生態。下篇》，肯亞活躍的創業生態在非洲遙遙領先。

金融科技作為熱門領域之一，受到眾多投資人和創業者的歡迎的關注。

今天我們來和 Wapi Pay 的創始人 Paul Ndichu 聊一聊肯亞的金融科技，他曾在多個黑人金融科技公司有過豐富的工作經歷，是地方少有的明星創業者。一起來他對肯亞互金的洞察和他的創業項目。

(圖片擷取自 Wapi Pay 官方網站)

非程創新：可以給中國的觀眾做個簡單的自我介紹嗎？

Paul：好的謝謝！中國的朋友你們好，我是 Paul Ndichu，Wapi 的聯合創始人兼首席執行官。Wapi是一家非洲金融科技（Fintech）公司。我們在新加坡註冊成立，在舊金山，非洲和新加坡都有團隊。

我以前也是 Fintech 領域的工程師，我和我的共同創辦人在這個領域加起來有二十年的經驗。就我而言，我以前是 Interswitch 的東非區域CEO，在那之前我是 Jumia 的副總裁，我以前也在一家銀行工作，擔任支付和數字銀行的主管，不過我最初是在 Cellulant 開始的，當時是業務主要負責人，從那裡獲得了很好的經驗。我的聯合創始人，是我的澄清生兄弟，他以前在KCB銀行工作，也做過 Opay 和 Ocash 的總經理，所以我們加在一起有很豐富的經驗。

兩年前我們成立了 Wapi，2019年正式開始運營。在新加坡註冊成立，在新加坡有團隊，在肯亞有一個規模的團隊，還在中國僱用了一些開發人員。Wapi 是一家金融科技公司，為大企業提供全球性的支付解決方案，銀行也是我們的客戶。我們希望建立一個全球性的支付生態系統，提供更高效，更快捷的支付方案，並最終在整個非洲擴大規模。

非程創新：您在金融科技領域有很多經驗，可否分享一下這個行業的歷史和發展情況？

Paul：這個行業有時候很難辨別什麼是炒作，什麼是真實發生的事情。但不得不說，2019年是非洲金融科技最成功的一年，有最大的投資案件，有非洲的第一、第二，但其實正在發展中的創業公司也有很多機會。他們大多數還處於概念階段，有很大一部分不知名的中部的公司、有經過驗證的產品和市場價值，他們可能還沒盈利，但已經有了很多用戶。他們還在邊成長，邊完善商業模式，試圖在非洲擴大規模。

我認為這個領域內很多初創公司缺乏的是曝光度，所以非程創新在做的事情很容易發生，我們和你們的合作也很棒，如果我們能夠實現非洲金融科技得到更多關注，多讓外界知道這裡的動態，會很有助於整個生態系統的發展，也會催生更多合作的機會。

商業模式上來說，我們 Wapi Pay 主要處理非洲和亞洲之間的支付。現在非洲作為​​一個淨進口國，大約有2000億美元的貨物進口，這意味著必須支付這些來自亞洲的商品和服務。對我們來說這是一個極好的機會，我們可以在兩大洲之間的貿易基礎上，為小商戶、大公司，以及任何和亞洲有貿易往來的人，提供更好的支付解決方案

(Photo by Cytonn Photography on Unsplash)

非程創新：說回到肯亞 Fintech 領域，你認為這方面很有前景？

Paul：主要是三方面吧。除了移動支付，過去三年間，首先有很多小額貸出現，不過這在非洲的一些國家，已經有點飽和了，而且有人也質疑說，在十年內這一領域會過剩。

第二個領域是跨境匯款。跨境貿易現在越來越多，兩次在非洲國家之間，還有非洲和其他國家之間，跨境匯款已成為一個大可能性。還有一些至少領域，某些保險，這個領域已經出現了非常好的創業公司，而且監管這一也比較支持。有一個公司還在新加坡獲了獎，為農民提供保險，是一個很有趣的案例。以上這些就是我覺得比較有前景的領域。

此外，這個生態系統中的許多其他公司都是提供解決方案的，例如B2B的，為銀行或大型公司提供金融科技的解決方案，這是非洲商業體系的重要組成部分。現在市場上有很多這樣的公司。每個公司都想找到好的立足點。尤其是關於如何盈利，因為這是商業模式中最關鍵的。很多創業公司，還沒有得到很好的指導，尤其是關於如何找到盈利的商業模式，相信非程創新在這方面有能力提供一些指導。

非程創新：肯亞的創業生態環境很友好，這是一個非常開放的環境，創業公司可以嘗試不同的事情，不同的商業模式。尤其是金融科技類的公司，在肯亞進行概念驗證是非常有利的，所以有了像 M-pesa 這樣逐步式的革新。最小，M-pesa 是領先的移動支付平台，在肯亞，它有 90％ 的普及率，可否和我們分享你關於 M-pesa 的觀點？

Paul：我覺得主要有三個方面。首先，監管環境是非常開放的，這對肯亞很有利，也對其他非洲國家有利益的意義。M-pesa 在其他許多國家都不太成功，只有在肯亞是最大的成功。這離不開文化因素。每個非洲國家之間都有很大的文化差異，非洲不是一個同質的市場，你必須花時間去理解，去消化，去打磨產品細節。 

M-pesa 在南非沒成功，但在肯亞很成功，一部分是監管環境的不同，替代是因為這裡個人之間的轉帳需求很大，當時沒有人填補這個空白。從而，M-pesa 在市場開拓，獲取用戶方面也做的很好。他們真的花了很多時間去獲取代理商還有用戶，引發網絡效應一樣，一旦你有了100萬的顧客，就不難找到下一個100萬了。

我認為非洲有潛力再打造十個像 M-pesa 這樣的成功案例。對於投資者而言，需要真的多關注 Fintech 領域，而不僅僅是 M-pesa，Fintech公司的潛在規模可以與 M-pesa 相提並論。

非程序創新：一起來看看 M-pesa 怎麼使用吧。

Paul：我現在先找到 M-pesa，你可以在這裡看到我所有的應用程序。首先，我打開 Safaricom，這是一個 App，以前它不是一個 App，只是一個USSD 工具，我等下給你展示 USSD 的部分。

現在你打開 M-pesa 的 App，你可以看到所有功能。轉帳、繳電話費、給商戶付款、貸款和儲蓄、查看我的帳戶、新功能FULIZA（話費預支），還有國際匯款。我可以在這存、取款，去找線下代理並把現金給他們，他們會給你充值，然後你可以在這裡查看餘額。如果你想轉帳的話，只要打開電話簿，就像如果我想轉帳給我哥哥，輸入他的手機號，核對他的名字，然後輸入PIN碼，交易就成功了。

商店都有他們的 TILL收銀號，你只需輸入一個 TILL號碼，就可以把錢轉給他們。還有新的 FULIZA話費預支功能，可以看到我的可用額度12000，需要還款金額為0，它會給你一個上限，相當於一個信貸服務。你還可以給 PayPal帳戶轉帳，寄到其他國際的用戶。

再來看看 M-pesa 成為 App 的版本。進入SIM卡的工具欄，有 M-pesa 基本的服務。這樣的話，即使是沒有智能手機的人，也可以使用這個工具包。

M-pesa 讓其他金融技術提供商能夠通過他們的 API 連接到 M-pesa 帳戶，無論是提供貸款產品還是接受貸款的人，還是其他相互之間的金融科技解決方案，都可以使用。這樣一個平台鼓勵了其他金融技術公司進行創新。例如保險技術，商業支付，貸款和信貸等。還有其他類型的業務，甚至是社交平台，例如：Whatsapp 等公司正試圖把 M-pesa 整合進去。所以這個生態系統發展得很快。

非程創新：在 M-pesa 之外，我們還想了解你正在做的解決跨境匯款的項目，聽說它可以把 M-pesa 和微信連接起來，我們能看看嗎？

Paul：嗯，最初我們給消費者提供的是，把它作為一個 API，接收到銀行和匯款公司的 App，但是現在，我們也將推出新的產品。我帶你來看一下。 

首先，進入轉帳功能。和你之前看到的介面類似，我選了50元人民幣，即750肯尼亞先令，輸入我的手機號碼，接受條款和條件，提示我正在轉帳，然後變成我輸入PIN編碼，接下來會生成一個二維碼，我會收到一條有這個二維碼的短信。我把二維碼發送給收款人，收款人掃描這個二維碼，就可以在微信上收到錢了。它非常簡單，整個過程不到20秒。我們現在想要創建一個更大的生態系統，去支持更多的平台，我們準備連接Grab 和其他東南亞的平台，從新加坡到越南，都在我們佈局之內。

而且，我們的方案大大減少了時間和成本。以前，如果你用直接銀行匯款到中國，需要四天時間，而且用正常的銀行轉賬路徑，要把肯尼亞先令兌換成美元，再兌換成人民幣，損失可能達到總轉帳金額的15％。

我們的方案把損失減少了大約5％。而且不出二十秒就可以跨平台收到款。 

對於銀行帳戶到銀行帳戶的匯款，我們在新加坡本地建立了合規和反洗錢團隊，還有財務部門，幫助我們處理新加坡的銀行賬戶交易，能夠在24至48小時內實現轉賬，這個成果是非常令人興奮的。我們也準備在另外兩個非洲國家推廣，對於未來增長很有信心。

你會發現很多其他的金融科技公司把他們的服務附加在移動支付之上，我們剛剛聊了 M-pesa，但還有其他的移動支付巨頭，有 MTN，AirtelMoney、TigoCash，我們能藉用他們的平台是開心的。而且我們解決裡的是兩個重要的貿易走廊之間的支付問題。我想通過我們合規團隊的擴展，以及我們的在中國技術團隊繼續成長，我們提供的跨境支付方案將更高效。

在未來兩年，我們希望成為一家大型國際支付服務公司，為全球帳戶提供服務。

不管我是在莫三比克或迦納做貿易，都可以用 Wapi Pay 建立一個國際支付帳戶，處理我和亞洲夥伴的付款，更好地促進貿易。我們真正做到的之外是把非洲與中國和亞洲的製造業聯繫起來，還要亞洲能和非洲有更多往來。

在未來兩年內計劃完成10億美元的交易額，算是比較大的目標了，但我認為這是可以實現的。我們增長很快，我們還想在東南亞設立辦事處。我們已經在新加坡有一個小團隊，我們還想在香港成立團隊，在東南亞、日本擴張，在中國的團隊也要擴大。

在非洲，我們計劃進入十個非洲國家，都位於西、北、東、南之間的重要經濟走廊，我們正在尋找更多的合作夥伴與我們合作，希望我們能很快去一趟中國，去見一些合作夥伴，去找中資銀行合作，建立一個完整的生態系統。

非程創新：越來越多的中國投資人和創業者對非洲研究，尤其是在金融科技領域，那麼，你對他們有什麼建議，他們如何才能在這裡提供更多價值呢？

Paul：我認為首先需要在非洲搭上飛機，去各個國家，真正了解商業模式。

為什麼我在學中文？是因為我發現溝通障礙很大，當地團隊很難向中國人解釋商業模式，要花很多時間，而且需要大量的交流，障礙既是物理上的、道德上的，還有關於對商業模型的理解。

隨著有更多的合作夥伴加入，某種非程創新，可以帶來更多競爭，有了更多競爭，就可以給初創企業更多機會，讓投資人看到這些已經證明產品市場匹配度，用戶接受度高的公司，這些公司會變得更好，不只是研發方面，而且在商業模式上也會更進一步。

從中國我們可以學到很多東西，至少我們現在在深圳合作的研發團隊，他們的技術水平與世界上其他國家完全不同，可以讓我們在全球更具競爭力，研發更多產品，推動更多的合作。

來非洲吧，這裡很美麗，我們也會帶你們去見這裡的初創公司，這邊的創業團隊成長很快，其中一些正在快速擴張，來這裡看一看，和他們聊一聊，邀請他們去中國，也希望我們2020年能繼續保持合作。

非程創新：歡迎你來中國，你可以和中國的投資者和合作夥伴建立更多的聯繫。謝謝你，很期待繼續合作。

---

本文章獲得 非程創新 授權轉載，微信號請搜尋：Future-Hub。原文標題為《Paul 和 Wapi Pay的金融科技創新》
封面照片來源：Photo by Eric Prouzet on Unsplash